市场呼唤个人征信联网

在今年双十一，京东和阿里巴巴的销售规模再创新高，这其中不少的部分来自京东白条和支付宝花呗调高的信用额度。同样，各个商业银行的信用卡业务也在这一狂欢节中大放异彩。值得思考的是，如果消费者从不同平台的贷款超过了资金的现金流，会否产生风险隐患?特别是现金贷盛行的当下，一些平台由于多头借贷产生的共债问题，也一再引发社会关注。在不少业内人士看来，对于市场而言，个人征信联网已势在必行。

　　多头借贷源于信息共享程度低

　　如今，贷款业务已经从传统商业银行蔓延扩展到现金贷平台，购物分期对大多数消费者来说已经不是新鲜事。工作在北京市西城区的王洁就是一位资深的网购达人，对各个平台提供的贷款服务也不陌生。但让她不解的是，为什么消费者可以在不同的平台实现贷款呢?

　　“由于各家现金贷平台及数据征信公司并不会共享自己的数据，所以想要确切地知道投资者的重复借款情况有一定难度。”中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东在接受《经济日报》记者采访时表示，各现金贷平台对于投资者贷款资格的审核，往往只停留于其个人信用记录和还款能力等静态信息，却无法获得其在其他平台的贷款情况等动态信息。总而言之，不同的贷款平台未实现信息共享共通，社会也未建立起良好的征信体系，这就导致了投资者可以在不同的平台贷款。

　　同一借贷人在2家或者2家以上的金融机构提出借贷需求的行为，被称为"多头借贷"。相关调查发现，小额现金贷人群中，有多头借贷行为的用户占比超过50%。

　　多头借贷行为为何盛行?"近些年来，许多银行、电商、互联网金融公司都推出了个人贷款业务，一方面实现了客户流量变现，另一方面，出于争夺客户、营销等目的，在授信额度、费率水平等方面，竞相给出优惠条件。特别是在行业起步阶段，平台可能更加看重短期内的规模和流量的提升，加上各家机构之间缺少数据共享，导致一些借款人可以比较容易的在多个平台进行借款。"开鑫金服总经理周治翰说。

　　杨东同样指出，现金贷平台因为其贷款标的额较小，设置了较低的准入门槛，想要获得贷款的消费者只要个人信用记录满足要求，就能轻易的取得贷款。在他看来，由于网贷信息不记入央行的征信系统，现金贷平台之间信息共享程度较低，多头借贷现象短期内不会有太大的改观。

　　借鉴P2P网络借贷监管方式

　　实际上，多头借贷本身没有错，但存在较大的风险隐患。杨东表示，一些多头借贷存在信用风险，比如借新还旧，同期大笔多头借贷。一般来说，当借贷人出现了多头借贷的情况，说明该借贷人资金需求出现了较大困难，有理由怀疑其还款能力。同时，还存在"拆东墙补西墙"可能。在现金贷行业，很多多头借贷行为的出现是"拆东墙补西墙"，行业内一直流传着一句话:现金贷最好的催收方式是把客户介绍到别的平台。这也从侧面反映了一旦借款人失去还款能力或还款意愿，波及的将是数家平台。

　　“还可能导致坏账产生。”杨东表示，贷款平台往往会对借款人的个人信用记录、经济来源以及还款能力进行审核，在其还款能力范围之内对借款人发放贷款，必要时让其提供担保。而多头借贷的情形之下，贷款人取得超过其现金流、在其还款能力之外的贷款，一旦贷款人无法及时还款，就会有导致坏账产生的危险。

　　不仅如此，盈灿咨询高级研究员张叶霞还指出，“多头借贷容易使得借款人过度消费，导致恶意欠款或者信贷违约，同时还容易催生暴力催收等恶性事件的发生，从而扰乱市场秩序。”

　　如何解决上述多头借贷的问题?可以分短期和中长期两个阶段来看。杨东表示，“短期来看，为了控制风险，贷款平台不但要去查这类客户是否存在多头借贷的过往历史，还要去查这些人曾经借贷时所接触的行业。”他指出，目前很多P2P网络借贷机构在贷款人征信数据方面已有共享，在用户申请贷款之前和申请之后，已经存在相应的技术去识别该用户是否有逾期或者多头借贷的嫌疑。对于多次借贷逾期，或频繁靠拆东墙补西墙的客户，机构通过信息筛查，决定是否放款。

　　中长期来看，杨东的观点是以监管科技(Regtech)实现现金贷有效治理，对于现金贷的监管也可以借鉴P2P网络借贷的监管方式。“国银监会通过负面清单规范P2P网络借贷业态的方法是有重大的开创性意义的，采取备案和负面清单的方式来监管对于互联网金融创新来说可能是更合适的。”

　　信联是解决问题的关键一步

　　值得注意的是，目前，信用信息平台(以下简称“信联”)已经进入实质筹备状态。在周治翰看来，行业数据共享是解决多头借贷问题的关键一步，应该抓紧加强征信基础设施建设，实现传统金融、互联网金融、小微金融个人征信全面覆盖，有效防止大量多头借贷、欺诈借贷行为发生。

　　“目前接入信联的互联网企业不仅局限于八家个人征信试点，还有一些其他的具有优势的互联网企业。”杨东表示，“信联”的出现，首先是打破了人民银行征信中心的垄断，使得我国个人征信市场中出现了第二家个人征信企业。这就打开了我国个人征信市场改革的一个口子，也是为个人征信行业的准入设置了一个标杆。未来会有越来越多的个人征信企业通过种种方式获得相应牌照，但是其都是符合相关监管要求的。

　　杨东进一步指出，目前对于个人征信只有一个《征信业管理条例》，在立法上已经无法匹配日益增长的业态发展速度，因此，信联也将加速我国个人征信的立法。此外，他强调，信联的建设与发展也是我国建设信用社会，实现信用社会治理的关键一步。

　　比如，张叶霞也表示，近年来个人信息泄露、倒卖等事件屡有发生，信联的产生一定程度上可以加强个人信用信息的保护。

　　实际上，对消费者而言，也亟需提升个人信息的保护意识。“消费者的身份证号码、银行卡号、密码或其他隐私信息等信息尤其要注意，谨防钓鱼网站窃取个人信息。”张叶霞强调，金融消费者进行投资或者融资，应充分了解投融资规则，对风险进行识别，切不可盲目相信金融机构以及互联网金融机构的宣传。

　　“一旦权利受损，金融消费者要学会通过司法救济、向监管部门或互金协会投诉、举报等方式维护自身的合法权益。”周治翰说。