《百行征信：有关安全与高效的重构》

　　中国人民银行网站于1月4日公示了百行征信有限公司的筹备情况。这一由中国互联网金融协会（以下简称“互会协会”）牵头成立的个人信用信息平台，将把央行征信中心个人客户金融信用数据未涉足的部分纳入，以期与央行征信中心共同构建国家级金融基础数据库，实现行业内的信息共享。

　　依1月4日的公布内容看，关于这一之前被称作“信联”的机构的更新信息包括：“信联”被正式命名为“百行征信有限公司”，注册资本10亿元人民币；互金协会持股36%，包括芝麻信用、腾讯征信、中智诚征信等在内的之前获批筹备的8家个人征信机构，各持股8%；同时也公布了拟任董事会和监事会成员。至此，2015年1月央行宣布开展的完全市场化的8家信用数据服务机构试点结束，以互金协会为主导，8家市场机构均等参与的个人征信体系正式建立，并在逐步完善中。

　　全新体系的形成将给个人信用信息服务行业带来新的可能和挑战。

　　对于个人征信系统完善的要求是伴随着个人金融服务的多样化产生的。互联网金融的兴起，衍生出不同类别的个人金融服务供给主体和产品。这些供给主体和产品在风险控制时更依赖于个人金融信用信息，同时每个主体所占市场份额小、行业竞争充分，为了行业内主体的安全运行和整体金融市场的稳定，就需要一个市场外的监管主体引导行业形成统一、共享的“数据库”。

　　央行最先提出的方案即是在2015年1月中国人民银行下发的《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，制定了8家信用数据服务机构做前期准备和试点，原因在于，这8家机构有一定的金融数据整合基础，多数的小额贷款公司风控也是以这些机构的数据为基础的。但，试点过程中发现问题重重。在2016年初，央行在对8家机构的开业准备情况进行了产品模型、业务模式等方面的全面评估后，央行征信局局长万存知将其问题概括为三个方面，并强调“个人征信市场绝不能走"先乱后治"的道路。”

　　问题的根结在于个人征信业务平台各环节运行的独立性是否能保证；央行停掉市场化机构试点，转而组建互金协会主导、市场机构均等化参与的个人征信体系，也是期待着以体系运行的独立性确保金融安全的底线。

　　个人征信业务平台运行的独立性，首先，要求数据“来源”和处理过程的独立性。市场化机构依托的平台千差万别，他们在做个人信用评级时用到的基础数据可能不仅有金融信用信息数据，还包括服务对象在平台上留下的其他“痕迹”，比如阿里巴巴上的交易数据和腾讯中的社交记录等；相应地，其信用评级的算法和侧重点也就不同。这些不同将在未来给数据使用者在机构的选择上造成麻烦，并且产生额外的成本费用。目前，统一的数据信息平台确实省去了信息使用者在平台选择上的麻烦，但什么样的数据是对所有的个人金融服务平台都适用的以及如何进一步制定数据上传的统一标准、如何保障数据的上传质量，确实需要平台搭建者思考，也需有法律、制度和技术等方面的有力支持。

　　个人征信业务平台运行的独立性，同时，要求数据用途的独立性。市场化机构因其业务或公司治理结构方面的非独立性，相应的数据用途独立性也就无法保障。一方面，万存知在分析8家机构的问题时曾表示，每一家都想追求依托互联网形成自己的业务闭环，这样在客观上就分割了市场的信息链。信息不全面，接下来的风控也就无从谈起。另一方面，市场机构因为所在集团其他板块业务推广的需求，一直存在将金融信用数据用于非金融领域的情况。之前就有媒体报道称，8家市场机构中的7家都推出了自己的信用评分，并将其与非金融的生活场景相挂钩。但是征信与社会诚信的概念不同，线上线下的信用呈现方式也不同，因此均不可混用。2018年年初，支付宝就因为在年度账单中设置默认勾选“我同意《芝麻服务协议》”引发争议，被质疑变相收集用户信息、侵犯用户隐私。征信信息与一般诚信信息的交叉使用或造成信用信息的滥用，可能涉及侵犯个人隐私。央行征信系统有关负责人就多次公开表示，不能一次授权反复使用、多次使用、无限使用；征信产品的运用场景应该主要在信贷领域。这也提醒了百行征信需要在信用信息分享渠道和个人信用数据的保护方面做出更多努力。

　　除却金融安全，百行征信这一特殊的个人征信系统需要考虑的另一要素应是高效。百行征信的组建和运行给了市场以高效的预期。百行征信的成立将个人金融信用信息进行独立、全面、互补性整合，在数据取得可靠、标准统一的前提下，较之前的设置模式，金融机构不需要再将过多的精力用于核实数据真伪和处理数据方面，更有利于形成有序、公平的市场竞争关系，达到防范市场风险的作用，进而使金融服务更加专业化和非标准化。同时，百行征信的运行也要达到高效性的要求。据笔者从央行征信中心工作人员处了解，目前的央行征信系统更新周期是一个月，各机构需要在月结日之前上报信用信息。对于传统金融机构及相应服务，月结的更新周期是足够的，但百行征信针对的信息供给方是互联网金融机构，提供的服务也在期限和模式上进行了一定的创新，也相应地要求运行系统更加快速和便捷。

　　百行征信的正式组建在安全性和高效性这两个方面让人们看到了我国个人金融信用信息服务更多的可能，当然也承担了更多的责任和挑战。相信在法律、制度、规则等逐步完善的过程中，我国的个人征信体系也将得到逐步完善。